„Układ konsumencki” czyli zgodnie z ustawą „postępowanie o zawarcie układu na zgromadzeniu wierzycieli przez osobę fizyczną nieprowadzącą działalności gospodarczej”, jest stosunkowo nową instytucją.  Postępowanie to zostało wprowadzone do ustawy Prawo upadłościowe dopiero w marcu 2020 roku. Nie jest też ono zbyt często prowadzone, a to w związku z dużymi kosztami i rygorystycznymi wymaganiami do jego otwarcia.

Niemniej jednak, dla osób posiadających majątek, który chcą chronić, a które popadły w problemy finansowe, ale mają dochody i możliwości spłaty, układ konsumencki jest ciekawą – i niestety często jedyną opcją do rozważenia. W szczególności w takiej sytuacji jest to istotna alternatywa dla upadłości konsumenckiej.

Żeby móc skorzystać z układu konsumenckiego osoba zadłużona musi mieć status konsumenta oraz musi umieć wykazać, że jej możliwości zarobkowe oraz sytuacja zawodowa wskazują na zdolność do pokrycia kosztów postępowania o zawarcie układu oraz możliwość zawarcia i wykonania układu z wierzycielami.

CO DAJE ZAWARCIE UKŁADU?

W dużym skrócie największe zalety układu konsumenckiego są następujące:

  • możliwość oddłużenia z zachowaniem majątku i zachowaniem zarządu majątkiem,
  • ochrona przed egzekucją (zawieszenie postępowania w momencie otwarcia postępowania i umorzenie po zatwierdzeniu układu),
  • raty mogą być na niższym poziomie niż potrącenia komornicze/przez syndyka czy plan spłaty,
  • brak upadłości, egzekucji, windykacji – czyli procesów, które są uciążliwe, nie tylko dla osoby zadłużonej, ale często dla całej rodziny,
  • nie wszyscy wierzyciele muszą zgodzić się na propozycje układowe, żeby układ został zawarty – wystarczy osiągnięcie większości przewidzianych w ustawie.

POSTĘPOWANIE W PIGUŁCE

Postępowanie o zawarcie układu konsumenckiego jest wieloetapowe.

Pierwszy etap to praca z Kancelarią celem przeanalizowania spełnienia przesłanek do otwarcia postępowania i opracowanie propozycji układowych – czyli propozycji spłaty.

Następnie składany jest wniosek do sądu, który weryfikuje czy zostały spełnione przesłanki formalne do otwarcia postępowania.

Po wydaniu przez sąd pozytywnego rozstrzygnięcia, w postępowaniu pojawia się nadzorca sądowy, który – w porozumieniu z osobą zadłużoną, ustala listę wierzycieli, propozycje układowe, przesyła je do wierzycieli, czuwa nad zbieraniem głosu i przeprowadza zgromadzenie wierzycieli.

Jeżeli wierzyciele zgodzą się na proponowane spłaty, nadzorca sądowy składa do sądu wniosek o zatwierdzenie układu.

Po zatwierdzeniu układu przez sąd, zaczyna się etap realizowania spłat.

KOSZTY POSTĘPOWANIA

Koszty postępowania o zawarcie układu konsumenckiego niestety są znaczne.

Zgodnie z przepisami do wniosku o otwarcie postępowania należy załączyć potwierdzenie uiszczenia zaliczki na wydatki postępowania. Zaliczka jest równa przeciętnemu wynagrodzeniu w sektorze przedsiębiorstw bez wypłat nagród z zysku w trzecim kwartale roku poprzedniego, ogłoszonemu przez Prezesa Głównego Urzędu Statystycznego (w 2024 roku wynosiła ona 7462,25 zł).

Ponadto trzeba się również liczyć z koniecznością pokrycia wynagrodzenia nadzorcy, które – oprócz opłaty wstępnej stanowiącej połowę zaliczki, doliczane jest do miesięcznych spłat.

Łączne wynagrodzenie nadzorcy zależne jest od kwoty, która spłacona zostanie łącznie na rzecz wierzycieli i wynosi – w przypadku spłat do 100 tys. zł – 15 %, do 500 tys. zł – 3 %, powyżej 1 %. Przy czym jeżeli nadzorca jest VAT-owcem, a zazwyczaj jest, kwoty są powiększone o podatek VAT.

CO MOŻNA ZAPROPONOWAĆ WIERZYCIELOM

Ustawa nie ogranicza w żaden sposób propozycji, które można złożyć wierzycielom. Natomiast trzeba pamiętać, że to wierzyciele decydują czy układ zostanie zawarty czy nie. Propozycje spłaty muszą być więc dla nich atrakcyjne.

Propozycje układowe mogą zakładać przykładowo:

  • umorzenie odsetek, kosztów postępowań, redukcję należności głównej,
  • rozłożenie na raty – co do zasady na okres nie dłuższy niż 5 lat, przy czym okres ten może być dłuższy przykładowo jeżeli osoba zadłużona posiada nieruchomość służącą zaspokojeniu potrzeb mieszkaniowych jego lub osób znajdujących się na jego utrzymaniu.

„UKŁAD KONSUMENCKI” – rozwiązanie ratujące dach nad głową?

Czy faktycznie „UKŁAD KONSUMENCKI” to rozwiązanie ratujące dach nad głową? W wielu przypadkach tak.

Tak jak wskazano wyżej, postępowanie to wiąże się ze znacznymi kosztami. Niemniej jednak w razie, gdy posiadasz więcej niż dwóch wierzycieli i masz majątek, zwłaszcza dom czy mieszkanie, warto go rozważyć.

Z naszych doświadczeń wynika, iż dużo łatwiej porozumieć się z wierzycielami właśnie na tej formalnej drodze.

Jeżeli masz wątpliwości lub pytania – skontaktuj się z nami lub umów na spotkanie korzystając z opcji rezerwacji spotkań online!

Serdecznie zapraszamy też do zapoznania się z pełnym zakresem usług naszej Kancelarii prawnej – Prawnik upadłość konsumencka Bielsko-Biała